Pourquoi payer plus cher pour la même chose ?
L’idée de ce site est de vous présenter l’assurance de prêt en toute simplicité et de pouvoir ainsi vous permettre une meilleure compréhension en quelques lignes.
Les informations qui suivent ont donc été volontairement schématisées.
Chaque compagnie d’assurance, chaque assuré, chaque contrat sont unique. Ainsi, le sur-mesure sera toujours de rigueur et nous serons à vos côtés pour construire la solution la mieux adaptée.
Les différentes garanties que vous pouvez souscrire
Le Décès (DC).
La Perte Totale et Irréversible de l’Autonomie (PTIA) : à la suite d’une maladie ou d’un accident, une personne reconnue définitivement inapte à se livrer à une activité qui lui permettrait de se procurer un revenu et qui a besoin d’une assistance pour les actes de la vie courante (manger, s’habiller, se laver, se déplacer).
L’Invalidité Permanente Totale (IPT) : à la suite d’une maladie ou d’un accident, après stabilisation de son état, une personne qui présente un taux d’invalidité d’au moins 66% et qui ne peut plus exercer sa profession.
L’Invalidité Permanente Partielle (IPP) : à la suite d’une maladie ou d’un accident, après stabilisation de son état, une personne qui présente un taux d’invalidité entre 33% et 65%.
L’Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) : à la suite d’une maladie ou d’un accident, personne qui, temporairement, ne peut pas exercer son activité professionnelle.
Pour vulgariser, il s’agit de l’arrêt de travail.
Une franchise sera appliquée avant que l’assureur ne vous prenne en charge. Le délai le plus courant est de 90 jours.
Certains contrats peuvent également vous couvrir à hauteur de 50% de la quotité assurée en cas de reprise en temps partiel thérapeutique.
Les options « DOS » et « PSY » : Options (en complément des garanties IPT, IPP et ITT) qui permettent une prise en charge, sans condition d’hospitalisation, notamment des affections disco-vertébrales (ou para) et des affections psychiatriques, psycho-neurologiques, états dépressifs, burn-out…
Ces deux options ne sont pas proposées systématiquement ou trop souvent oubliées; alors qu’en fonction des cas, elles peuvent avoir une grande importance et faire la différence.
La Perte d’Emploi (PE) : Personne qui, par suite d’un licenciement, perçoit des allocations chômage (Pôle Emploi ou assimilé). Ce qui exclut les ruptures conventionnelles et les démissions.
Pour les travailleurs non-salariés, nous contacter directement
Attention cependant, en fonction de votre projet et/ou de votre profil, votre organisme prêteur peut vous imposer la souscription de certaines garanties.
Il est donc important de bien vérifier l’adéquation entre le contrat d’assurance de prêt que vous allez souscrire et les exigences de votre établissement bancaire ou financier.
Exemples :
Pour un financement locatif, les garanties minimales exigées sont souvent le Décès et la Perte Totale et Irréversible de l’Autonomie (PTIA) ; alors que pour le financement d’une résidence principale, au minimum, il est souvent demandé de souscrire en plus l’Invalidité Permanente Totale (IPT) et l’Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT).
N’hésitez pas à nous contacter pour en discuter :
Qu’est-ce que la quotité et comment la choisir ?
Lorsqu’une assurance de prêt n’est pas facultative, un crédit doit être assuré au minimum à hauteur de 100% du montant emprunté.
La quotité représente ce pourcentage sur la tête de chaque emprunteur.
Si vous empruntez seul, la quotité sera forcément de 100% du montant financé.
Si vous empruntez à plusieurs, il est alors possible de répartir ces 100% entre tous ; mais il est également possible d’assurer chaque emprunteur à hauteur de la quotité de votre choix. Ainsi, vous pouvez choisir des quotités allant de 0 à 100% sur chaque tête. La règle principale étant que le financement soit couvert à 100% minimum.
Attention cependant : Cette répartition doit être judicieusement choisie en fonction des revenus et des profils de chacun. Il est par exemple nécessaire d’assurer plus la personne dont les revenus sont les plus importants.
L’organisme prêteur peut aussi avoir des exigences et vous imposer des quotités. Pensez à bien le vérifier avant de souscrire.
Exemples :
– Un couple pourrait assurer un emprunt sur chaque tête à hauteur de 50% (si leurs revenus sont identiques), ou à 70/30 (si répartition en fonction des revenus), ou à 100% chacun, 75% chacun ou 0% sur l’un et 100% sur l’autre (toutes les quotités sont possibles). Ce couple pourrait ainsi couvrir leur futur financement de 100 à 200%.
– Même chose lorsqu’il s’agit d’un prêt professionnel et/ou en SCI. Chaque associé, peu importe le nombre, peut être couvert pour des quotités allant de 0 à 100%.
Pour bien choisir, il est important de se projeter sur la situation actuelle et les évolutions possibles dans le futur (naissance, maladie, décès, accident…).
Le choix de la quotité dépendra de chacun, c’est assez personnel finalement.
Il faut se poser les bonnes questions : s’il m’arrivait quelque chose, quel pourcentage du prêt pourrait assumer mon co-emprunteur en étant seul ? Si nous ne pouvions plus travailler, nos revenus seraient plus faibles, quelle quotité conviendrait le mieux en cas d’arrêt de travail ? Si des enfants venaient à naître et que je devais me retrouver seul(e), combien pourrais-je assumer ?
Il existe beaucoup d’autres questions à se poser.
Chaque foyer ou chaque projet est unique, vous pouvez nous contacter pour en discuter si besoin :
Comment changer, substituer, mon actuelle assurance de prêt ?
Depuis la Loi Lemoine (2022), il est possible à tout moment et sans frais d’avenant bancaire de résilier votre assurance emprunteur au profit d’un autre contrat.
Pour que votre organisme prêteur accepte cette substitution, il est cependant nécessaire que votre nouvelle assurance de prêt soit au moins équivalente à l’actuelle. Elle devra donc couvrir au minimum les mêmes risques (garanties et quotités) que celle qui est en place.
Après avoir souscrit à votre nouveau contrat d’assurance de prêt, vous devrez le faire suivre à votre banque (un courrier recommandé est à privilégier).
Elle étudiera alors le nouveau contrat et vous confirmera son accord de substitution d’assurance (tout refus devra être justifié par écrit).
À réception de votre demande, elle disposera de 10 jours ouvrés pour émettre un avenant à votre contrat de prêt.
Mais soyez rassurés, nous serons à vos côtés pour vous accompagner à chaque étape !
La Loi Lemoine, depuis 2022, c’est aussi
La suppression du questionnaire de santé : pour les financements inférieurs à 200 000€ et si la date de fin du prêt intervient avant votre 60ème anniversaire (les deux conditions doivent être réunies).
La réduction du délai légal du droit à l’oubli pour les personnes anciennement atteintes de cancer ou hépatite C : durée qui passe de 10 à 5 ans.
